Кредитные каникулы против банкротства.

Кредитные каникулы против банкротства.

 Уже для всех стало очевидным, что 2022 год кардинально изменил привычный образ жизни граждан России, включая финансовую составляющую.

В ответ на уже начавшееся падение уровня доходов граждан государством была объявлена программа по их поддержке в виде кредитных каникул.

Заманчивое название при погружении в условия программы показывает, что не столь оно и выгодное.

Во-первых, она распространяется кредиты, полученные до 01 марта 2022 года, размер которых не превышает:

·     для потребительских кредитов — 300 тыс. рублей;

·     для автокредитов — 700 тыс. рублей;

·     для ипотеки — от 3 млн до 6 млн рублей (в зависимости от региона);

·     для кредитных карт — 100 тыс. рублей;

·     по потребительским кредитам для ИП — 350 тыс. рублей. 

Очевидно, что в условиях цен даже 2021 года, кроме как по ипотечным кредитам, программа подходит крайне ограниченному кругу лиц. 

Во-вторых, заемщик должен убедить кредитную организацию, что произошло снижение его дохода более чем на 30%. В условиях, когда далеко не все граждане получают официальную заработную плату, это требование отсекает еще значительную часть заемщиков от программы.

Однако и это не ключевой минус программы, по мнению партнера Capital Law Office Артура Старикова. Программа кредитных каникул – это лишь возможность получить отсрочку по выплате долга и процентов на срок до шести месяцев без штрафных санкций. При этом проценты за пользование кредитными средствами продолжат начисляться.

На выходе мы имеем лишь возможность отложить решение проблемы с кредитными обязательствами, но решения проблемы по реструктуризации кредита на приемлемых для сторон условиях, программа не предусматривает.

Справедливости ради стоит сказать, что это программа может быть действенной для лиц с обеспеченными кредитами – ипотека, автокредит с залогом транспортного средства.

Следует понимать, что в случае неисполнения обязательств по обеспеченному обязательству, банк приступит к процедуре обращения взыскания на заложенное имущество, которое в конечном итоге будет продано с торгов. Для граждан, потерявших доход полностью или в значительной степени, кредитные каникулы будут передышкой. Они помогут получить отсрочку для поиска новых источников дохода пусть и с увеличением полной стоимости кредита за счет увеличения его периода.

Однако не будем забывать и большом количестве граждан с необеспеченными кредитами, размер задолженности по которым порой в разы превышает порог в 300 000 рублей.

Для таких заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, в том числе по причине потери источников доходов в привычных и достаточных размерах, и была еще в 2015 году введена процедура банкротства граждан.

При её введении опирались на мировой опыт, который показал, что в условиях давления над гражданином непосильных долгов и бремени, целесообразно дать ему возможность начать с чистого листа. 

Банкротство граждан следует рассматривать как возможность свежего старта через списание долгов. Текущая экономическая ситуация, на наш взгляд, является уже сейчас, а спустя несколько месяцев станет еще более актуальной программой выхода из кризиса для граждан, потерявших доход в целом или его существенную часть.

Преимущество процедуры банкротства заключается как в возможности списания долгов в целом в ходе процедуры реализации имущества должника, так и в возможности их реструктуризации сроком на три года, что очевидно более приемлемо, чем шесть месяцев.

Таким образом процедура банкротства маловероятно окажется подходящей для заемщиков с ипотекой и залогом движимого имущества. Для остальных граждан, возможность полного списания долгов в силу объективной невозможности исполнения обязательств из-за экономической ситуации в стране, может быть реальной помощью вместо затягивания с её решением.

В последующих статьях в марте и апреле 2022 года мы более подробно осветим проблемы банкротства граждан, в настоящее же время сообщим всем заинтересованным гражданам о том, что Capital Law Office осуществляет комплексное сопровождение процедуры банкротства граждан.